בנק ישראל הקים מערכת נתוני אשראי על מנת לקדם את התחרות בשוק האשראי בישראל. מערכת זו אוספת נתונים לגבי התחייבויות האשראי של יחידים, אזרחים ותושבי ישראל ואופן הפירעון של התחייבויות אלו .לקבוע הסדר כולל לשיתוף בנתוני אשראי, ובו הוראות לעניין איסוף נתוני אשראי ממקורות המידע הקבועים בחוק, שמירתם במאגר מידע מרכזי המופעל בידי בנק ישראל ומסירת נתוני אשראי ממנו
ללשכות אשראי לשם עיבודם והעברתם, בין השאר לנותני אשראי, תוך שמירה על עניינם של הלקוחות ועל פרטיות הלקוחות שהנתונים מתייחסים אליהם. החוק נועד להגביר את התחרות בשוק האשראי, להרחיב את הגישה אליו ולצמצם את ההפליה בין הצרכנים השונים.
מהיום, במקום לקבל הלוואה רק מהבנק בו אתם מתנהלים, תוכלו להסתמך על דוח האשראי בבואכם לבקש אשראי מכול הגופים. בהנחה שהנכם לקוחות בעלי דירוג גבוה ,נותני האשראי (בנקים וגופים נוספים) יתחרו ביניהם על מתן ההלוואה מה שיתבטא בקבלת תנאים טובים יותר עבורכם.
1. זכות לקבל בכל שנה דוח ריכוז נתונים אחד בחינם.
2. זכות להגבלת מסירה של נתוני אשראי.
3. זכות להפסקת איסוף של נתוני אשראי.
1.נתוני אשראי – נתונים שמגיעים ממקורות המידע נותני האשראי, הדרושים לבחינת מוסר התשלומים שלכם למשל: נתוני תשלומים עליהם התחייבתם ופירעונם, בקשות אשראי, מסגרות אשראי ומידע על צ'קים שהוצגו ושחזרו מסיבת אין כיסוי מספיק (בחוק: נתונים לגבי סוגי חשבונות של הלקוח המתנהלים אצל נותן אשראי, שבהם ניתן אשראי או שקיימת זכות לקבל בהם אשראי, ומאפיינים של חשבונות כאמור).
2.מידע מרשויות המדינה – מידע זה לרוב הוא נתון מהותי המצביע באופן ברור על כך שהלקוח אינו פורע את התחייבויותיו לתשלום. המידע מגיע מהכונס הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל וממדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל.
3.פניות ביוזמת לשכות האשראי – במערכת נשמרות הפניות שמבוצעות על ידי לשכות האשראי לבקשת מידע על הלקוח. לשכה יכולה לפנות עבור משתמש בנתוני אשראי, נותן אשראי בסיכון נמוך, מיופה כוח בתמורה וכן עבור לקוח שמעוניין לקבל ייעוץ מהלשכה על בסיס דוח ריכוז נתונים.
4.פניות לקוח ופעולות במערכת - מידע זה כולל את פניות הלקוח למערכת (למשל בקשה של דוח ריכוז נתונים) ופעולות ביוזמת המערכת (למשל הודעה על תחילת איסוף נתונים).
לשכת אשראי לא תביא בחשבון נתונים בדבר מינו, גילו, נטייתו המינית,גזעו, דתו, ארץ מוצאו, לאומיותו, מקום מגוריו ומצבו המשפחתי או הבריאותי של לקוח, לעניין המודל הסטטיסטי שלה הדרוש לה למתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי וחיווי אשראי, לעניין מתן חיווי אשראי על לקוח ולעניין דירוג אשראי שלו.
!!! דוח אשראי או חיווי אשראי שחלפו 60 ימים מיום קבלתם –אינו עדכני ולכן לא ניתן להתחשב בו.
נתוני האשראי שנאספים במערכת הם שלכם, לכן אתם תמיד יכולים לקבל אותם לשימושכם האישי.אם תתנו את הסכמתכם תוכלו לאפשר גם לנותן אשראי לקבל את הנתונים שלכם לצורך קבלת הלוואה חדשה. נותן האשראי יקבל דוח אשראי שיסייע לו להעריך את האופן שבו אתם עומדים בהלוואות שלקחתם וכך יוכל להתאים לכם את ההלוואה.
תחילת איסוף הנתונים משתנה בהתאם לסוג מקור המידע המדווח:נתוני אשראי ממקורות מידע בנקאיים וחברות כרטיסי אשראי נאספים החל מחודש מאי 2016.נתוני אשראי ממדור מוגבלים בבנק ישראל, לשכות ההוצאה לפועל והכונס הרשמי נאספים החל מה-31 אוגוסט 2018.נתוני אשראי ממקורות מוסמכים (נותני אשראי שאינם בנקים) יתחילו להיאסף החל מחודש אפריל 2019.
לכן, אם לדוגמה פרעתם הלוואה בשנת 2015 או סגרתם תיק בהוצאה לפועל בשנת 2017, מידע זה לא דווח ולא ייכלל במערכת נתוני אשראי.
לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל שנתוני האשראי לגביו לא ייכללו במאגר. במקרה זה ,בנק ישראל לא ישמור את הנתונים אחרי מועד הגשת הבקשה. הלקוח רשאי לחזור בו מהבקשה ובמקרה זה נתוני האשראי יעברו למאגר לאחר המועד שבו ביקש כאמור.
אולם, אם הועברו למאגר ,בידי מקור מידע , נתוני אשראי המפורסמים על פי דין או נתוני אשראי אחרים המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפרעון תשלומים שבהם התחייב, לא יהיה הלקוח זכאי להגיש בקשה לאי הכללת נתונים עד תום 3 שנים ממועד העברת הנתונים.
לקוח זכאי לקבל מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים רגיל ודוח ריכוז נתונים מלא. דוח זה יכלול:
1.סוגי מידע שאינם כלולים במידע שנמסר ללשכת אשראי לשם עריכת דוח אשראי (פרטי מידע מזהים לגבי מקורות המידע, כמו כונס הנכסים ,הוצאה לפועל,בנק ישראל, בתי המשפט וחברת החשמל)
2. נתונים המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב .
3.בקשות שהגישה לשכת אשראי לבנק ישראל לקבלת נתוני אשראי מהמאגר.
דוח ריכוז נתונים יימסר ללקוח בלא תשלום, לפי בקשתו, אחת לשנה. דוחות ריכוז נוספים באותה שנה ,ימסרו תמורת תשלום .
דוח אשראי הוא דוח שמפיקה לשכת אשראי עבור נותן אשראי על בסיס נתונים שמועברים ללשכה מהמערכת.
הדוח מבוסס על נתוני אשראי מ-3 השנים האחרונות בלבד והוא מסייע לנותן אשראי להחליט אם לתת ללקוח אשראי ובאילו תנאים. כדי להפיק דוח אשראי, נותן אשראי חייב לקבל את הסכמת הלקוח למסירת המידע עליו ממערכת נתוני אשראי.
חיווי אשראי זו הבעת דעה על ידי לשכת אשראי האם יש לתת ללקוח אשראי (כן/לא) לאור הנתונים לגביו במערכת נתוני אשראי. בכל מקרה, ההחלטה האם לתת אשראי ללקוח היא של נותן האשראי בלבד ועל אחריותו.
באפשרותכם להפיק דוח ריכוז נתונים שמציג את נתוני האשראי שלכם ויכול לסייע לכם לשפר את התנהלותכם הפיננסית.
בנוסף ניתן להעביר את נתוני האשראי שלכם ללשכת אשראי, בכפוף להסכמתכם, לצורך ניתוח והפקת דוח אשראי. בעזרת הדוח ניתן לדעת אם עמדתם בפירעון ההתחייבויות שלכם בעבר והוא עשוי לכלול גם דירוג שמשקף את הערכת הלשכה לגבי יכולתכם לפרוע הלוואות בעתיד. הלשכה מעבירה את הדוח לנותן האשראי כדי לסייע לו להחליט על ההלוואה המתאימה לכם.
לסיכום, אם אתם סבורים כי הנכם "לקוחות טובים" וצפויים לקבל דירוג גבוה ,ניתן לבקש דוח אשראי ועל פי הדוח לפנות לכל הגורמים המעניקים אשראי במטרה לקבל את ההצעה האטרקטיבית ביותר.
אם אתם לקוחות בעלי היסטוריה בעייתית , יש באפשרותכם לבקש שלא להכלל במאגר אולם אז קחו בחשבון שיהיו גופים שיסרבו לתת לכם הלוואות שלא על פי הנתונים ההיסטוריים שלכם.