האם בדקתם לאחרונה כמה בדיוק חסכתם עד כה בקופת הגמל, בקרן ההשתלמות או קרן הפנסיה שלכם? האם אתם יודעים את גובה דמי ניהול שנגבים מכם? האם אתם באמת בטוחים שקרן הפנסיה שלכם אכן מותאמת לכם אישית? מתי לאחרונה ערכתם השוואת פנסיה, אם בכלל?
כשאנו מפקידים מידי חודש את הכסף בקרן הפנסיה, אנו מצפים שהכסף יצבור רווחים נאים ויעניק לנו תשואה גבוהה במקום להתנמנם לו בחשבוננו עד גיל הפרישה. רבים אינם מודעים לכך שרוב הכסף מושקע בשווקים הפיננסיים בארץ ובחו"ל. הכסף שלנו מושקע במניות, אגרות חוב ועוד מגוון השקעות סחירות ולא סחירות. פער שנתי של אחוז יתבטא במאות שקלים בקצבה לפנסיה והפער יגדל ככול שנותר לנו זמן רב יותר עד גיל הפרישה.
כשעוסקים בהשוואת פנסיה, חשוב לזכור כי כל הפקדה מתחלקת לחיסכון, תשלום עלות ביטוח לאבדן כושר עבודה, תשלום לביטוח למקרה מוות לשארים ודמי ניהול. בקרנות הפנסיה יש מס' מסלולי ביטוח המאפשרים להגדיל את החיסכון על חשבון ביטוח אבדן כושר עבודה או/ו על חשבון ביטוח למקרה מוות. החוסך הוא זה שצריך לבחור את מסלול הביטוח המתאים לו. אמנם יש הרבה גופים שמציעים מס' מסלולים אך הם אינם זהים ולכן חשוב לבחור את המסלול הכי מתאים לכם.
היות ויש גם מס' מסלולי השקעה בכל קרן פנסיה, השוואת פנסיה בין הגופים השונים צריכה להיות נכונה. יש להשוות בין מסלולי סיכון זהים (גבוה, נמוך וכד') וקרנות זהות (מקיפה או כללית) ורצוי לעשות זאת לאורך מספר שנים רב ככול האפשר.
באופן כללי, תשואות קרנות הפנסיה מורכבות מ:
תשואת אגרות החוב המיועדות–זוהי תשואה קבועה וידועה מראש של 4.8% צמודה למדד, היקף האג"ח הנ"ל הנו כ-30% מסך ההשקעות , אך לצעירים הוא ילך ויפחת לטובת הפנסיונרים.
תשואה על יתר ההשקעות החופשיות- כ-70% מההשקעות הינן כאמור, בשווקים הפיננסיים וכאן באה לידי ביטוי מומחיות הגוף המנהל ומערך ההשקעות שלו. ככל שהתשואה לאורך השנים תהיה גבוהה יותר –כך גם תעלה הקצבה שלנו לפנסיה.
תשואה דמוגרפית- מידי חודש הקרן גובה דמי ביטוח (אבדן כושר עבודה ומוות) מהעמיתים הפעילים. מידי חודש הקרן בודקת את ההתחייבויות לתשלומי הקצבאות לנכות ולשארים. אם היא גבתה ביתר, אזי יהיה עודף שיחולק לעמיתים. אם היא גבתה בחסר, אזי יווצר גרעון אשר יקטין את הצבירות הקיימות של העמיתים. זהו מנגנון של ערבות הדדית ומכאן החשיבות של גודל הקרן, התפלגות האוכלוסייה בקרן ומדיניות החיתום.
דמי ניהול – דמי הניהול המקסימליים בקרן פנסיה מקיפה הינם 6% מההפקדה ו-0.5% מסך הצבירה. בקרן פנסיה כללית דמי הניהול המקסימליים הינם 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדה. ככול שדמי הניהול גבוהים יותר –החיסכון שייצבר לכם לפרישה יהיה נמוך יותר. רצוי ומומלץ לנהל משא ומתן על דמי הניהול כיון שדמי הניהול הממוצעים הינם נמוכים יותר.
לכאורה השוואת פנסיה היא פשוטה –תשואות גבוהות ודמי ניהול נמוכים, אולם יש לקחת בחשבון פרמטרים רבים נוספים שקצרה היריעה לפרטם. כשמדובר בהפקדות לפנסיה, לצורך זה מומלץ להסתייע ביועצים פנסיוניים בעלי רישיון יעוץ פנסיוני, אשר אינם קשורים לגופים המנהלים וזאת, על מנת לבחור בקרן הפנסיה שהכי מתאימה לכם.
