קרן הפנסיה נועדה לאפשר לנו לחסוך לגיל הפרישה לשם קבלת קצבת זקנה ולהגן עלינו ועל משפחתנו במקרים של אבדן כושר עבודה או מוות, חלילה, לכן בחיפוש אחר קרנות פנסיה, יש לקחת בחשבון מספר פרמטרים.
כשאנו מפקידים כספים לקרן הפנסיה –חלק מההפקדה מופנית לחיסכון, חלק לרכישת ביטוח נכות ,חלק לרכישת ביטוח למקרה מוות וחלק לדמי ניהול.
רבים אינם מודעים לכך שבקרן הפנסיה ישנם מגוון רחב של מסלולי ביטוח שנועדו לתת מענה אישי למצבו המשפחתי של כל חוסך, הסכמי השכר שלו ,רצונותיו וצרכיו. הבחירה היא של המבוטח בלבד!! לא של המעסיק ולא של סוכן הביטוח.
יתרה מזאת, קיימת שונות בין מגוון מסלולי הביטוח בין חברת ביטוח אחת לשנייה ולכן יש לבחור בחוכמה את המסלול המועדף, על מנת למקסם את החיסכון לגיל הפרישה ולוודא שהכיסויים הביטוחיים הגלומים בקרן הפנסיה –מספקים.
מבוטח שאינו יבחר –בוחרים עבורו את מסלול ברירת המחדל וכך, הוא יכול למצוא את עצמו משלם לשווא, עבור ביטוחים מיותרים או משלם פחות מידי עבור ביטוחים נדרשים.
מסלול פנסיה מקיפה נכות מוגדלת (75% )-זהו מסלול ברירת המחדל אשר אליו מצטרפים כיום מבוטחים שלא הגדירו מסלול אחר. במסלול זה המבוטח יקבל במקרה של נכות מלאה- מקסימום ביטוח נכות – 75% משכרו המבוטח בקרן. כמובן שיחסוך גם לקצבת זקנה אך היא תהיה נמוכה יותר ממסלול פנסיה מקיפה לדוגמא.מסלול זה מתאים, לעובדים שהמעביד אינו רוכש עבורם ביטוח אבדן כושר עבודה נוסף על חשבונו.
מסלול פנסיה מקיפה– במסלול זה סכומי קצבת הנכות וסכומי קצבת השארים יהיו דומים לסכום קצבת הזקנה הצפויה.
מסלול עתיר חיסכון –זהו מסלול שעיקר ההפקדות בו מופנות לרכישת חסכון –קצבת זקנה ,על חשבון קצבת הנכות וקצבת השארים. מסלול זה יכול להתאים לעובדים שיש להם ביטוח פרטי של אבדן כושר עבודה שנרכש על חשבון החברה ואין הם זקוקים לקצבת נכות נוספת .בנוסף, הם לא נזקקים לקצבת שארים אם בשל העדר שארים ואם בשל קיומם של נכסים פיננסיים ו/או ריאליים נוספים.
מסלול עתיר ביטוח-(נקרא גם "מסלול למשפחה" )במסלול זה במקרה חלילה של נכות או פטירה ,תוענק קצבה מקסימלית לנכה או קצבת שארים לבני משפחתו. מסלול זה יכול להתאים לעובדים בעלי הכנסות נמוכות ומשפחה ברוכת ילדים שאין באפשרותם לרכוש ביטוחים פרטיים נפרדים.
מסלול עתיר ביטוח שארים-במקרה מוות חלילה של המבוטח, תוענק קצבה מקסימלית לשארים (בן/בת זוג ו/או ילדים) .מסלול זה יכול להתאים למבוטח שאינו זקוק לביטוח נכות (אם נרכש על חשבון המעסיק) אך רוצה בקצבה מקסימלית עבור אשתו והילדים במקרה מוות חלילה. האישה –תקבל קצבה לכל חייה והילדים עד הגיעם לגיל 21 . למשפחה שיש בה מס' ילדים קטנים הכנסה חודשית למשך שנים רבות נותנת מענה מתאים בעלויות זולות יותר מאשר רכישת ביטוח למקרה מוות פרטי.
מסלול אישי- זהו מסלול שבו המבוטח בוחר את גובה קצבת הנכות וגובה קצבת השארים.
חשוב לזכור:
רווק/ה או גרוש/ה ללא ילדים או אלמן/ה ללא ילדים מתחת לגיל 21 יכול לוותר על ביטוח שארים –יש לחתום על מסמך ייעודי בקרן הפנסיה.
אם למבוטח אין בן/בת זוג אך יש ילדים ניתן לוותר על ביטוח בגין בן/בת הזוג ,גם כאן- יש לחתום על מסמך ייעודי בקרן הפנסיה.
כל מסלול ביטוח ייתן כיסויים שונים ואם לא נבחר את המסלול המתאים אזי, נשלם במקרים מסויימים עלויות ביטוח מיותרות זאת, על חשבון הקצבה לגיל הזקנה. מנגד, יתכנו מצבים של ביטוח חסר במקרה של נכות או מוות ואז קצבת הנכות או קצבת השארים תהיה נמוכה מידיי לצרכינו.
לכן, בחיפוש אחר קרנות פנסיה, יש לבחור בקפידה את המסלול הנדרש ולבחון מידי כמה שנים בהתאם להתפתחויות –האם מסלול זה עדיין מתאים עבורנו ולא,-מומלץ לעבור למסלול המתאים.