פעמים רבות, לקוחות שואלים אותי מה עדיף קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. הם נוטים לחשוב שאם יש להם "ביטוח מנהלים" אזי בהגדרה זהו מוצר מועדף. בפועל, מוצר זה נמכר לכולם (גם לא למנהלים...) ומי שנהנה ממנו בעיקר היו חברות וסוכני הביטוח.
בטבלה זו, מוצגת לפניכם השוואה כללית והיא מתייחסת לביטוחי מנהלים המשווקים החל מ-2013 .
חשוב לציין שאם יש בידכם ביטוחי מנהלים ישנים יותר (לפני 2013) ,כדאיות ההחזקה והמשך ההפקדה אליהם דורשת בחינה פרטנית של יועץ פנסיוני.
|
|
קרן פנסיה מקיפה |
ביטוח מנהלים |
הערות |
|
תוקף חוקי |
תקנון – הניתן לשינוי באישור המפקח על הביטוח |
חוזה בין חברת הביטוח למבוטח- לא ניתן לשינוי באופן חד צדדי |
מ 11/2017 כל תקנוני קרנות הפנסיה יהיו אחידים. |
|
מי נושא בסיכוןהביטוחי? |
העמיתים בקרן (מ 11/2017 תהיה הפרדה בין קבוצת הגמלאים לצעירים ) |
חברת הביטוח |
|
|
מקדם המרה |
אינו מובטח אלא נקבע במועד הפרישה כאשר המבוטח ממיר את החיסכון לקצבה |
אינו מובטח אלא נקבע במועד הפרישה כאשר המבוטח ממיר את החיסכון לקצבה |
ניתן למכור ביטוחי מנהלים בעלי מקדם מובטח רק למי שעבר את גיל 60 |
|
דמי ניהול מקסימליים |
0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדה |
1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדה |
עלויות אלה נתונות למשא ומתן הן עם קרנות הפנסיה והן עם חברות הביטוח. דמי הניהול בקרנות פנסיה ברירת מחדל של מיטב דש והלמן אלדובי : 0.01% מצבירה ו-1.31% מההפקדה,0.001% מצבירה ו-1.49% בהתאמה. |
|
האם קיים כיסוי ביטוחי למקרה אבדן כושר עבודה ? |
כן. מובנה בתוך קרן הפנסיה . המקסימום הנו 75% מהשכר המבוטח וניתן לבחור בכיסוי מופחת ,אם קיים ביטוח בנפרד (לא ניתן לבטלו לגמרי) |
לא. יש צורך לרכוש אותו בנפרד |
|
|
האם ההגדרות לקבלת ביטוח למקרה אבדן כושר עבודה זהות? |
לא. הגדרה אחידה . קיימת תקופת אכשרה של 5 שנים (מבוטח שנכנס לקרן יהיה מבוטח בגין מחלה קיימת לאחר 5 שנים, בתנאי שלא החורג מלכתחילה) |
לא. ניתן לבחור הגדרה מקצועית, עיסוקית כאשר כל מקצוע מתומחר עפ"י רמת הסיכון שלו וכפוף לחיתום |
|
|
עלות הביטוח למקרה נכות |
זולה יותר |
יקרה יותר |
|
|
האם קיים כיסוי ביטוחי למקרה מוות? |
כן. במקרה מוות ,בן הזוג הנותר וילדים עד גיל 21 יקבלו קצבה חודשית |
לא. יש לרכוש בנפרד. במקרה מוות –המוטבים יקבלו את סכום הביטוח כסכום חד פעמי. |
|
|
עלות הביטוח למקרה מוות |
זולה יותר |
יקרה יותר |
|
|
האם ניתן לוותר על ביטוח למקרה מוות? |
כן, אם אין בן זוג ואין ילדים |
כן. |
|
|
אגרות חוב מיועדות |
יש .כיום, 30% מהיקף הנכסים ,הם באגרות חוב מיועדות המעניקות תשואה של 4.86% צמודה למדד. ההקצאה צפויה להשתנות כך שפורשים יקבלו יותר על חשבון הצעירים. |
אין בכלל. |
|
|
מגבלת הפקדה חודשית |
קיימת . עד 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (3,966 ₪ נכון ל-2017) |
לא קיימת |
|
|
האם ניתן לבחור מסלול השקעה בהתאם לרמת הסיכון הרצויה? |
כן. |
כן. |
|
|
הצהרת בריאות |
נדרשת |
נדרשת |
|
|
תקופת אכשרה |
5 שנים |
אין |
בתום 5 שנים,המבוטח יהיה מכוסה בגין מחלה קיימת( בתנאי שלא הוחרגה מראש) |
|
גרעון/עודף אקטוארי |
מתחלק בין העמיתים.גרעון-מפחית צבירות ועודף –מעלה צבירות. |
אין |
|
|
קצבת שארי פנסיונר |
נקבעת במועד הפרישה וקיימות מס' אפשרויות . ברירת המחדל הינה 60% מקצבת הפנסיונר לאלמנה לשארית חייה. |
נקבעת במועד הפרישה וקיימות מס' אפשרויות . ברירת המחדל הינה 240 קצבאות מובטחות (אם הפנסיונר נפטר לאחר קבלת 30 קצבאות ,אשתו תקבל את יתרת ה210 קצבאות ) |
|
על פי הטבלה לעיל, ניתן לראות כי במרבית הפרמטרים, קרן פנסיה עדיפה על רכישת ביטוח מנהלים. עלויות הניהול ועלויות הביטוח זולות לאין ערוך בקרן הפנסיה (גם לאחר השינויים) . אם תבדקו את הגירעונות והעודפים האקטואריים בעבר ,יתברר כי השפעתם במצטבר הייתה זניחה. גם אם נניח שהצעירים לא ייהנו כלל מאגרות חוב מיועדות –עדיין במונחי נטו בגיל הפרישה –הצבירה בקרן הפנסיה צפויה להיות גבוהה יותר בגלל דמי הניהול הנמוכים יותר.לזוגות צעירים גובה הביטוח למקרה מוות ,הנו גבוה יותר לעין ערוך וזול יותר מאשר בביטוח המנהלים ,כיון שהאלמן/ה יקבלו קצבה לשארית חייהם ואם ישנם ילדים קטנים גם הם יהיו זכאים לתוספת קצבה עד הגיעם לגיל 21. אמנם בקרן הפנסיה ההגדרה למקרה אבדן כושר עבודה אחידה –אך גם לכך יש פתרונות זולים יותר, במסגרת נפרדת . בהעדר מקדם מובטח בביטוח המנהלים –היתרון (בספק) היחיד שהיה לביטוח המנהלים גם הוא נגוז.
היות ולכל עובד יש צרכים שונים הנובעים ממצבו האישי והבריאותי , הסכם העבודה שלו, רצונותיו והעדפותיו –ממליצה לכל מי שמתלבט בין האפשרויות השונות לבקש מהיועץ הפנסיוני שיערוך לכם השוואה ספציפית בין ביטוח מנהלים המוצע לכם לבין קרן הפנסיה . בהשוואה זו תוכלו לראות בבירור מה עדיף לכם.