תשלום פנסיה הנו תשלום של קצבה חודשית המשולמת לגימלאי.
ממתי אהיה זכאי לתשלום פנסיה?
תשלום הקצבה הנו החל מגיל פרישה –גיל 67 לגברים וגיל 62 לנשים, אך ניתן לקבל קיצבה גם החל מגיל 60. מי שיחל לקבל בגיל 60 לא יהנה מהטבות מס עד הגיעו לגיל פרישה על פי חוק.
מי אחראי לתשלום הפנסיה?
את הקצבה משלם הגוף אליו הופקדו הכספים הפנסיוניים בתכנית שהיא קרן פנסיה או ביטוח מנהלים (קופת גמל אינה יודעת לשלם קצבה)
למי שנמצא בפנסיה תקציבית (עובדי מדינה)–מנהלת הגמלאות היא הגוף שאחראי לתשלום הקצבה
קיימת אבחנה בין קרנות הפנסיה הותיקות והתקציביות לבין קרנות הפנסיה החדשות ותכניות הביטוח.
בקרנות הפנסיה הוותיקות ובתקציביות –העובד רוכש זכויות בגין כל שנת עבודה עד 70%.מכפילים את הזכות בשכר הקובע של העובד וזו צפויה להיות קצבתו כל עוד הוא חי.
בקרנות הפנסיה החדשות ובקופות הביטוח לקצבה –העובד צובר כסף,ככול שעבד יותר שנים,ככול ששכרו היה גבוה יותר והתכנית הניבה לו רווחים גבוהים יותר –כך גם תגדל הצבירה –אין מקסימום. את הצבירה מחלקים במקדם ההמרה המתאיםבתכנית ובאפשרות שבחר . המקדם הנו למעשה תוחלת החיים הצפויה בחודשים לאדם בגילו. המקדם משתנה על פי מין, גיל מימוש הקצבה והאפשרות בה בחר הפורש.
ככלל, בפרישה החוק מחייב קצבה מינימלית של 4,418 ₪ לחודש (לא כולל את קצבת הביטוח הלאומי). במידה וקיימת קיצבה מינימלית ,ניתן יהיה למשוך את יתרת הכספים בסכום חד פעמי.
איך אדע באיזו אפשרות כדאי לי לבחור?
הבחירה באפשרות תשלום פנסיה רצוי אינה פשוטה כלל וכלל והיא תלויה במס' פרמטרים :
1. סוג התכנית ממנה כדאי/לא כדאי למשוך קצבה כשמדובר במס' תכניות קיימות.
2. גובה המס שאני צפוי לשלם על הקצבה.
3. מצב הבריאות הקיים
4. גובה הקצבה שברצוני להבטיח לבת הזוג (אם בכלל)
5. הכנסות נוספות (ביטוח לאומי, נדל"ן,קצבאות בן/בת הזוג)
6. האם בכוונתי לעבוד לאחר הפרישה ?
חשוב לדעת, כי לאור השינויים הרבים שחלו במהלך השנים בחוקי הפנסיה לרבות סוגי התכניות, משיכות של כספים, מיסוי ועוד, חשוב מאוד לתכנן את אופן מימוש כל הכספים הפנסיוניים בראייה כוללת ולהעזר לשם כך ביועץ פנסיוני מומלץ מוסמך. במקרים רבים פונים אלינו לקוחות אחרי שמימשו חלק מהתכניות תוך תשלומי מס מיותרים ופגיעה בהכנסות השוטפות עבורם ועבור בת הזוג, במקרים רבים את הנזק לא ניתן לתקן.
כשאנו מחשבים את תשלום הפנסיה הרצוי, אנחנו מתייחסים, בין היתר, לבקשת הלקוח לגבי הסכום הרצוי, הצרכים הפיננסיים בהווה ובעתיד, תכנוני מס אופטימליים, דאגה לבן/בת הזוג הנותר, תכנון ירושה, מילוי הטפסים הנדרשים של הגופים המשלמים, מילוי טפסים למס הכנסה וקבלת אישורים נדרשים.