פורשים לפנסיה? במידה ומועד הפרישה שלכם בפתח, אזי קרוב לוודאי שתידרשו לקבל בערב הפרישה לגמלאות אי אלו החלטות שיקבעו את עתידכם הכלכלי למשך יתרת השנים הבאות. בשלב זה חובה עליכם להסתייע ביועץ פנסיוני שהנו גם יועץ פרישה.
בסמוך לנקודת הפרישה עליכם לקבל מספר החלטות מהותיות כגון :
1. מה הקצבה החודשית הרצויה לי?
2. אם חלילה אלך לעולמי לפני בת הזוג, מה הקצבה שברצוני להבטיח לה?
3. מה בכוונתי להשאיר כירושה לילדיי (אם בכלל) ?
4. האם אני זקוק לסכומים חד פעמיים בפרישה לצורך רכישת נכס, רכב, שיפוצים או טיולים?
5. כמה כסף עליי להשאיר להוצאות בלתי צפויות ?
6. האם בכוונתי לעבוד ? אם כן, באיזה היקף משרה? כמה מס אשלם ?
7. מה מגיע לי מביטוח לאומי ?
יועץ פנסיוני המתמחה ביעוץ לפרישה יתכנן עבורכם ואתכם את הקצבה האופטימלית תוך התחשבות במגוון גורמים כמו: תכניות הפנסיוניות הקיימות שלכם, הקצבה הקיימת או הצפויה של בת הזוג וכמובן היבטי המיסוי הרלבנטיים. יועץ פנסיוני מומחה ,יכין עבורכם את הטפסים הנדרשים למס הכנסה, יוודא קבלת אישורים מתאימים מפקיד השומה ויפקח על קבלת קצבאות תקינות מאת חברות הביטוח או/בתי ההשקעות. יועץ פנסיוני מומחה לפרישה יעזור לכם לקבל החלטות הנוגעות להמשך חיסכון רצוי, היבטי ירושה, מקרים בלתי צפויים כגון:מחלות, מצב סיעודי וכד'. שימו לב, מרבית ההחלטות שמתקבלות בעת פרישה הן בלתי הפיכות.כסף שנמשך מתכנית פנסיונית, בין אם כסכום הוני ובין אם כקצבה -לא ניתן להחזיר.
חשוב לדעת כי אין הגדרה חוקית ל"יועץ פרישה" ולכן אינו כפוף לאף חוק .לכן, יכול שתמצאו יועצים לפרישה רבים, שאינם מוסמכים, שאינם מקצועיים ושאינם אוביקטיביים ("יועצים מטעם"). יועץ פנסיוני שהנו גם יועץ פרישה, הוא בעל רישיון מטעם משרד האוצר. מתוקף החוק יועץ פנסיוני בקיא במגוון תכניות הפנסיה הקיימות שלכם, סוגיות מס, דיני עבודה, פיצויי פיטורין ,מענקים למינהם, השקעות, ביטוח לאומי ועוד . לכן פנייה אליו –תגן בראש ובראשונה עליכם, אם חלילה ייגרם לכם נזק. לכן, בקשו לראות רישיון יעוץ פנסיוני בתוקף ואל תוותרו על ייעוץ פרישה מקצועי ויסודי.
בעצם, יועץ פרישה אינו יעוץ המצריך בעל רישיון. מה זה אומר? שיועץ מס, רואה חשבון, סוכן ביטוח ובעצם כל אחד יכול להגדיר את עצמו כ"יועץ פרישה" ולתת יעוץ ומשכך הוא אינו כפוף לפיקוח. מדוע זה מסוכן? כיון שההחלטות שתקבלו במקרים רבים הן אינן הפיכות ואם ייגרם לכם נזק לא תוכלו לבוא בטענות לאף אחד. לכן, בבואכם לבצע את הבחירה כדאי ומומלץ לבחור ביועץ פנסיוני בעל רישיון המתמחה ביעוץ לפרישה . יועץ פנסיוני הוא בעל רישיון של משרד האוצר ולכן הוא בקיא ומכיר את העולם הפנסיוני על כל רבדיו ומורכבויותיו.
יעוץ פרישה נכון, משלב מספר תחומים : התמצאות בתכניות פנסיוניות,חוקי פנסיה , הכרת דיני עבודה ,הכרת המיסוי בפרישה ,הבנה במילוי טפסים לרשויות המס. היעוץ הוא אישי וצריך להיות מותאם לך ולמשפחתך ולכן חשוב שיעזרו לך לממש את הפרישה בהתאם לרצונך.
1. בעת סיום העבודה –לוודא שהנך מקבל את כל התשלומים המגיעים לך (מענקים, דמי מחלה, פידיון חופשה והשלמת פיצויים)
2. לבדוק שטופס סיום יחסי עובד (טופס 161) מעביד הינו תקין . מעסיקים רבים ממלאים אותו בצורה שגויה שעשויה לגרור אותך לחיובי מס מיותרים.
3. לקבל טופסי שחרור לגבי הכספים בתכניות הפנסיוניות השונות-במקרים מסוימים לא תוכל למשוך את הכסף ללא השחרור.
4. לקבל פירוט מחברות הביטוח/בתי ההשקעות לגבי כל התכניות הפנסיוניות שלך על פי מפרט ספציפי המגדיר את סוגי הכספים ואופן מיסויים- הסתמכות על דוחות שנתיים יכולה להטעות ולגרום נזק.
5.קבלת אפשרויות משיכת קצבה ו/או כספים הוניים (חד פעמיים)
6. חישוב קצבאות נטו בנוסף לקצבאות ביטוח לאומי
7. בחירת המסלולים הכדאיים לקבלת קיצבה מקרן הפנסיה ו/או פוליסות הביטוח . מסלולים שיבטיחו (או לא)קצבת שארים ראויה לבת הזוג. בחירת מסלולי ברירת מחדל –לא מתאימה לכל אחד!!!
8. תכנון כספים לירושה, אפיקי השקעה ורמות סיכון רצויות.
9.מילוי טפסים לאופן מימוש הקצבה ו/או משיכת כספים חד פעמיים והעברתם לגופים הרלבנטיים.
10. מילוי טפסים למס הכנסה על מנת לקבל פטורים המגיעים לכם מתשלום מס ופריסות מס רצויות.
11. שליחת אישורי מס הכנסה אל הגופים הרלבנטיים.
12. וידוי תשלום קצבה נטו נכונה של הגופים השונים.