BR ייעוץ פנסיוני | השוואת ובדיקת פנסיה
צרו קשר
BR ייעוץ פנסיוני | השוואת ובדיקת פנסיה
חייגו אלינו עכשיו:
08-9966363
פנו אלינו בדוא”ל:
info@br-finance.co.il
רוצים שנחזור אליכם בהקדם?
השאירו פנייתכם כאן

למה אני צריך ייעוץ פנסיוני?


מצאתי לנכון  להביא לפניכם מקרים אמיתיים מהשטח –בעיות ,תקלות, עיוותים ושגיאות מתוך תקווה להבהיר עד כמה חשוב לבצע בדיקה וייעוץ  עם יועץ פנסיוני מוסמך ובעל רישיון ליעוץ של משרד האוצר.

ראשית ,חשוב להבהיר- רואה החשבון מתפקידו לסייע בגובה ההפקדות המותרות לתכניות הפנסיה ולייעץ בשיקולי מס שונים . רוב רואי החשבון אינם בקיאים במגוון התכניות הפנסיוניות (קופות ביטוח, קרנות פנסיה וקופות גמל) ואין הם יכולים לייעץ מהי התכנית הטובה ביותר ובאיזה מסלול כדאי וצריך לבחור.

המעביד: תפקידו מתמצה בלקיים את הוראות החוק ולהפקיד בהתאם להסכם הקיבוצי או לחוזה האישי שנחתם ביניכם. איזה תכניות פנסיה תבחרו?  ממש לא מעניין אותו ואין הוא רשאי לייעץ לכם מה לבחור.

הסוכן: עפ"י הגדרת החוק הוא משווק פנסיוני  או בשפה פשוטה המוכר תכניות פנסיה וביטוח . עבור השירות שלו אתם לכאורה לא משלמים ,אבל אל תתבלבלו –אתם משלמים ועוד איך ! דמי הניהול בתכניות הפנסיה שלכם מתחלקים בין החברה, המנהלת לכם את התכנית, לבין הסוכן. לכן לסוכן אין תמריץ ורצון להוריד לכם את דמי הניהול על מנת לפגוע לעצמו בפרנסה. יתרה מזו, סוכני הביטוח אינם מחוייבים לעבוד  עם כל הגופים הקיימים בשוק וכך יכול להווצר מצב שבו הוא ימכור לכם תכנית פחות טובה מזו הקיימת בחברה אחרת. בעיה נוספת היא שהסוכנים מתוגמלים באופן שונה בין החברות ולכן קיים תמריץ למכור את התכנית שבה התגמול הוא הכי גבוה אך התכנית לכם כלקוח ,פחות טובה.

להלן המקרים מהשטח:


רבים עוזבים מקומות עבודה ומתחילים לעבוד במקום אחר. במקום החדש פותחים להם קרן פנסיה חדשה ,קופת גמל חדשה או קרן השתלמות חדשה  אפילו שקיימות להם כבר תכניות פעילות  ממקום העבודה הקודם. מה קורה? הגוף שאליו הפסיקו להפקיד כסף אך נותרה בו יתרת חסכון צבורה -מעלה את דמי הניהול למקסימום ואתם מתחילים לשלם יותר!
 

לפעמים השכר הפנסיוני מתפצל בין מס' תכניות פנסיוניות לדוגמא : 2 ביטוחי מנהלים וקרן פנסיה אבל הכדאיות היא בהפקדה לתכנית אחת בלבד. לסוכנים אין תמריץ לטפל בשינוי הזה כי זה כאב ראש וביורוקרטיה שעליה הוא לא מתוגמל . הנזק -אלפי שקלים.
 

פוליסות ביטוח ישנות שבהן מרכיב הביטוח מאוד יקר ודמי הניהול שערורייתים וכתוצאה מזה מרכיב החיסכון מאוד נמוך . סוכנים מעדיפים "לא לגעת"  בתכניות אלו ושוב הלקוח ניזוק באלפי שקלים.
 

ללקוח הקרוב לגיל פרישה התגלה עיוות בין הפקדות המעסיק לבין הכסף שנקלט בפוליסת הביטוח ,כתוצאה מזה הכסף שנצבר בפיצויים ובתגמולים היה נמוך מהנדרש ! המשמעות –פחות אלפי שקלים בפרישה .
 

מס' לקוחות שהתכניות שלהם היו במעמד "פרט" למרות שהופקדו לשם כספי פנסיה בגין היותם עצמאיים ! המשמעות –ההוצאה אינה יכולה להיות מוכרת לצרכי מס ולכן הלקוח שילם עד היום מס גבוה יותר!
 

מס' רב של לקוחות שלהם ביטוחי אבדן כושר עבודה ישנים . בביטוחים אלה הם היו מבוטחים רק למקרה של אבדן כושר עבודה מלא –היינו ,75% ומעלה . המשמעות היא שאם יהיו באבדן כושר עבודה חלקי (רוב המקרים הם כאלה ) –לא יקבלו כלום  מחברת הביטוח !
 

מקרים נפוצים נוספים בביטוח אבדן כושר עבודה –הם גובה ביטוח הנמוך מ-75% מהשכר כיון שהשכר עלה אך הביטוח לא עודכן בהתאם . המשמעות- במקרה של אבדן כושר עבודה מלא יתקבל פיצוי נמוך יותר מ 75% מהשכר.
 

הרבה לקוחות פתחו את תכניות הפנסיה בעודם  רווקים והגדירו כמוטבים את ההורים או את האחים/אחיות. עם השנים התחתנו (חלקם אף התגרשו) אך לא זכרו לשנות את המוטבים . המשמעות? ההורים/אחים/אחיות יקבלו את הכסף גם אם רצונכם השתנה במהלך השנים.
 

אצל רוב הלקוחות השכירים –השכר הפנסיוני (עליו מפקידים לפנסיה) נמוך מהשכר ברוטו. הם אינם יודעים שיש ביכולתם להפקיד במעמד "עצמאי" בגין השכר הלא פנסיוני וליהנות מהטבות מס הן בהפקדה והן במשיכה –בגיל הפרישה. המשמעות ? פחות אלפי שקלים לפנסיה !!
 

חוק פנסיית חובה מחייב את העובד להפקיד 5.5% משכרו הפנסיוני לפנסיה אולם העובד יכול להפקיד עד ל-7% משכרו הפנסיוני ,באופן יזום ע"י פניה לאגף משאבי אנוש. רוב העובדים אינם מודעים לכך שתמורת ויתור של מס' שקלים בנטו –הם יכולים להגדיל באופן ניכר את החיסכון לגיל פרישה.
 

לרובנו קיימים ביטוחי חיים למקרה מוות . הביטוח חיוני אך צריך לדעת לחשב כמה באמת אתם צריכים נכון להיום ! בפועל, פגשתי לקוחות עם ביטוחי חיים בגובה של 5-10 מיליוני שקלים .חלק ניכר מהביטוחים מיותר, כי קיימים חסכונות פנסיוניים, חסכונות אישיים ודירות שלא נלקחו בחשבון. הבעיה השנייה היא שהביטוחים הישנים יקרים יותר מהביטוחים החדשים –המשמעות אלפי שקלים בשנה נזרקים לפח.
 

כשאני בוחנת את צרכי הלקוח –אני שואלת לגבי רמת הסיכון המבוקשת בהשקעות של התכניות הפנסיוניות . בפועל אני מגלה חוסר מתאם בין מסלול ההשקעות הקיים לבין מסלול ההשקעות הרצוי. המשמעות – פחות רווחים בחסכון הנצבר –פחות פנסיה .
 

לרוב הלקוחות ביטוחי בריאות מורחבים בקופות החולים+ ביטוחי בריאות פרטיים +ביטוחי בריאות דרך מקום העבודה (ביטוחים קולקטיביים) . בביטוחים אלה קיימת חפיפה בכיסויים הביטוחיים . במקרה של אירוע ביטוחי –לא תקבלו את הכסף מכל הביטוחים אלא רק עד גובה העלות בפועל . המשמעות –כסף מיותר נזרק כל חודש לפח .
 

שכירים בעלי שליטה שההפקדות שלהם לא עודכנו בהתאם לחוק החדש שנחקק בשנת 2012 . המשמעות –אי ניצול הטבות מס ופחות כסף בפנסיה.
 

לקוחות שהם גם עצמאיים וגם שכירים –לא מנצלים את מלוא הטבות המס שהחוק מאפשר להפקיד הן ב"כובע" של עצמאי והן ב"כובע" של שכיר ולכן מפקידים פחות –משלמים יותר מס והחיסכון לפנסיה נמוך יותר.
 

ואחרון אחרון חביב (אם כי יש עוד)  –דמי הניהול. רוב האנשים יוצאים מתוך נקודת הנחה שאם יוזילו את דמי הניהול –מצבם נפלא ואין יותר צורך ביעוץ פנסיוני. נכון, אם תוזילו את דמי הניהול –תגדילו את החיסכון לגיל הפרישה ! אולם אם אתם נמצאים בתכנית לא טובה או במסלול לא תקין (ראו את הדוגמאות לעיל) במה הועלתם לעצמכם?

אנשים רבים מתפתים לעבור לחברות אחרות על סמך מצגים שונים של סוכנים ומשווקים –כל אחד מהם מראה נתונים וגרפים שבהם התכנית שלו נראית הכי טוב –לרובנו, קשה באמת להשוות את הנתונים ולבחור את התכנית הכי מתאימה .

קיימים גם אתרים "המבטיחים לכם" לשפר את דמי הניהול . אתרים אלה הם "מתווכים" המעבירים את הפרטים שלכם לכל חב' הביטוח ובתי ההשקעות והללו מתחילים להלחם על הכסף שלכם באינספור שיחות מכירה טלפוניות . בפגישות עמכם הם ינסו להעביר את כל התכניות הפנסיוניות לחברה שלהם וכך אתם יכולים למצוא את עצמכם במצב בו "כל הביצים (הכספים) בסל (חברה) אחד" .

כמובן שאנחנו דואגים לשפר לכם את דמי הניהול לתנאים הכי טובים שניתן לקבל כיום ,אולם זהו נושא אחד מני רבים עליו אנו שמים דגש.

אז נכון, יעוץ פנסיוני עולה כסף אולם התמורה בגין יעוץ אובייקטיבי , מקצועי ונטול אינטרסים עולה לאין שיעור על ההשקעה . זכרו שמדובר ,בסופו של יום, על החיסכון הכי משמעותי בחיים שלכם. חיסכון שייקבע כמה כסף תוכלו לקבל בגיל הפרישה ועל תכניות ביטוח שיכולות לחרוץ את עתידכם ועתיד משפחותיכם . להתעורר בגיל 60 זה מאוחר מידי …..

זקוקים לעזרה?  הנכם מוזמנים ליצור עמנו קשר  בכל עת.

לקוחות ממליצים

לא קורה הרבה שפוגשים מישהו מקצועי, אכפתי וגם נעים מאד לעבוד איתו. בלה היא כזאת בלי הגזמה. החכימה אותנו בכל התחומים ועמדה לרשותנו להסביר ולכוון בכל אורך הדרך. אנו ממליצים עליה מאד.

שמואל וקרן וייסברג

בלה הפכה כל אבן כדי למקסם את ההכנסה הפנסיונית העתידית שלי

ופעלה מול חברת הביטוח כדי לוודא את שאקבל את מה

שמגיע לי על פי חוק.

בזכותה אני ישן טוב יותר בלילה.

תודה לך ולצוות על ההשקעה בטיפול בתיק שלי.

 

וויליאם ממו

כמו רוב אזרחי מדינת ישראל, גם אני לא מבינה דבר וחצי דבר בתחומי הפנסיה, קרנות השתלמות, וביטוחים. נאלצתי להתמודד ולבדוק למה אני זכאית, מה יש לי, מה אין לי ומה עלי לעשות אם בכלל. הגעתי מבולבלת וטרודה. לאחר כמה ימים קיבלתי דוח ממצה וברור המפרט את מצבי בשפה "עממית" כך שכל כתבי הסתרים נראים ברורים יותר.

לי באופן אישי הייעוץ עזר מאוד, ואני שמחה שבחרתי בבלה לעזור לי.

 

א.ס

השירות של בלה היה מקצועי, מקיף ויעיל. ניתנו לי הצעות לניהול הקרנות ועזרה במעבר בין הביטוחים ביעילות. כמו כן היה יחס טוב וזמין לכל בקשה שלי. תודה רבה על העזרה. מקווה להמשך יעוץ במידה ואצטרך שוב.

טובה אופיין