התכנית נועדה לתת מענה לבני הזוג ולמשפחה ,לשם הגנה כלכלית ,במקרה של מוות של אחד מבני הזוג, או חלילה שניהם בבת אחת. במקרים רבים ובעיקר בתחילת בניית התא המשפחתי, כשאין עדיין חסכונות מספיקים, לא בתכניות הפנסיה ולא בתכניות החיסכון הפרטיות, מות אחד מבני הזוג יכול לגרום לקריסה כלכלית של כל המשפחה .
לכן, יש להשקיע מחשבה ורצוי לתכנן את גובה הסכום שאנו רוצים לקבל במקרה של מוות חלילה, על מנת שנוכל לחיות ברמת חיים סבירה ולא ליפול לנטל על רשויות הרווחה או על המשפחה הרחבה יותר.
מתי צריך לעשות ביטוח למקרה מוות?
עבור רווק /רווקה ביטוח זה להערכתי מיותר וכל שקל פנוי צריך להפנות לחיסכון. במקרה של חיסכון בקרן פנסיה יש לחתום על "ויתור שארים" כדי שקרן הפנסיה לא תגבה עלויות בגין ביטוח זה על חשבון החיסכון.
לאחר החתונה וכל עוד אין ילדים, עדיין ביטוח זה מיותר, מתוך הנחה שבמות אחד מבני הזוג, בן הזוג הנותר ימשיך לעבוד ויוכל לדאוג לעצמו מבחינה כלכלית .
החל מלידת הילד הראשון ואילך, יש לבחון את הצורך בביטוח זה, על פי הפרמטרים הבאים :
• נבחן תחילה את צד ההוצאות :נבדוק מהי ההוצאה החודשית הממוצעת של המשפחה
• נבחן עתה את צד ההכנסות :במקרה מוות יש לקחת בחשבון את קצבת השארים שמגיעה לנו מהביטוח הלאומי ומקרן הפנסיה
ו/או ביטוח המנהלים. בנוסף, יש לקחת בחשבון את ההכנסה של בן הזוג הנותר (משרה מלאה /חלקית ?)
• לבדוק האם ישנן קופות גמל וקרנות השתלמות על שם בן הזוג, שברצוננו לבטח ומה ההיקף הכספי שלהן
• האם קיימים נכסים נוספים ו/או הכנסות נוספות כגון שכר דירה, דירות בבעלות, ירושה וכד', אשר בעת הצורך ניתן יהיה לממשם
ולהשתמש בתמורה לצריכה השוטפת.
• לבצע חישוב של הסכום הדרוש לנו לכל חודש ומשך התקופה. האם נרצה סכום זה כקצבה באופן קבוע עד הגיע הילד הצעיר
ביותר לגיל 21 או גיל 25 לדוגמא .ייתכן ונרצה סכום כסף חד פעמי בהתחלה לשם התארגנות והתאוששות.
• אם קיימת משכנתא ו/או חובות נוספים יש לקחת בחשבון שחוב המשכנתא יתבטל (בשל ביטוח המשכנתא)אולם סביר להניח,
ששאר החובות ישארו.
כיצד נדע מהו הסכום הנדרש?
כעת לאחר שחישבנו את צד ההוצאות ואת צד ההכנסות ובהנחה שצד ההוצאות גבוה יותר , הפער בין ההכנסות להוצאות הוא למעשה הסכום הדרוש לנו שאותו כדאי לבטח.
אין סכום אחיד לכולם למרות שסוכני הביטוח אוהבים לעבוד במספרים עגולים "מיליון", "מיליון וחצי" או "שני מיליון" . הסכום הנדרש לכל משפחה הוא שונה וצריך להתאים לצרכיה. ביטוח עולה כסף וכל תשלום בא על חשבון הצריכה והחיסכון לכן יש להתאימו ככול האפשר לצורך האמיתי.
חשוב לזכור שהסכום הנרכש הנו צמוד למדד המחירים לצרכן. בכך למעשה הכסף שומר על ערכו הריאלי.
מידי כמה שנים, רצוי ומומלץ לבחון את הצורך בקיומו של ביטוח זה היות ועלות הביטוח עולה ככול שגיל המבוטח עולה והיא יכולה להגיע למאות שקלים בחודש.
בדרך כלל בגילאי ה-50 ואילך, ביטוח זה הופך ללא נחוץ כיון שהסכומים שנצברו בתכניות הפנסיוניות והרכוש שנצבר יספקו הגנה מספקת .
הטבות מס
מבוטח אשר רוכש ביטוח למקרה מוות לעצמו, בן/בת זוג, ילדו, או הורהו זכאי לקבל החזר בשיעור של 25% מהפרמיה (על פי סעיף 45א).
סכום הביטוח המשולם למוטבים בקרות מקרה המוות הוא פטור ממס.
למי פונים לרכישת הביטוח?
ניתן לפנות את כל חברות הביטוח ואל בתי ההשקעות שמוכרים תכנית זו
מה צריך לבקש?
הגדירו את סכום הביטוח שברצונכם לרכוש ובקשו לראות את תשלומי הפרמיות לאורך השנים לאחר הנחות !!! כמו כן, בקשו לראות את הפרמיה הממוצעת, שתשלמו במשך התקופה, על מנת שתוכלו לערוך השוואה נכונה בין החברות השונות.
הצהרת בריאות
בדרך כלל הצעות המחיר, שתקבלו הינן לפני ,שאתם ממלאים הצהרות בריאות . המחיר הסופי ייקבע לאחר שתמלאו הצהרת בריאות . לכן במידה וקיימות בעיות בריאותיות, הקפידו לבקש ולמלא בו זמנית הצהרות בריאות במס' חברות, על מנת שתוכלו לבחור בהצעה האטרקטיבית ביותר.
מעשנים? תשלמו יותר !! חברת הביטוח גובה עלות נוספת בגין העישון בגלל הסיכון . הפסקתם לעשן ? בדר"כ תקופת ההפסקה היא שנתיים רצופות על מנת שתוגדרו שוב כלא מעשנים . אם בידכם ביטוח קיים, יידעו את חברת הביטוח בכך שהפסקתם לעשן והפחיתו את גובה התשלום.
!!! אל תסתירו מידע בהצהרת הבריאות והקדישו לכך מחשבה. אין צורך לכתוב סיפורים ומגילות אלא עובדות שיש להן תיעוד . אם תשמיטו פרטים חשובים ,חברת הביטוח יכולה להתנער מחבותה וחבל.
כיום (שנת 2014), הביטוחים למקרה מוות הוזלו בצורה דרמטית והפרמיות (תשלומים חודשיים) זולות בכ-30% !!! אי לכך, כדאי ורצוי מאוד להחליף את הביטוחים הקיימים שלכם (כולל ביטוחי חיים של משכנתא) ובכך לחסוך אלפי שקלים.
זקוקים לעזרה? צרו עמנו קשר ונשמח לעזור